央行谋划年底建网联 第三方支付直连银行被断
和讯网 贾昆
和讯网消息 日前，有消息称由央行牵头成立的线上支付统一清算平台（简称网联）整体方案框架已经成型，计划2016年年底建成。分析认为，第三方支付机构直连银行的模式将被切断，支付市场竞争将重回同一起跑线。
股东排除银行和银联
据了解，网联将是独立于现有银行间支付清算机构的新平台，并非网上发卡机构，只是一个清算平台，类似于银行间的大小额清算系统，并不做支付。网联作为央行主管线上支付清算的统一平台，股东不超过50家，均为第三方支付机构，排除银行和银联。
中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的报告显示，截至去年底，中国使用网上支付的用户规模达到4.16亿，同比增长36.8%，其中手机网上支付增长尤为迅速，用户规模达到3.58亿，增长率为64.5%。而目前支付机构在线上90%的业务已经不走银联通道，直连银行，并且不少支付机构都自建平台系统。
恒丰银行研究院中心负责人、中国首席经济学家论坛高级研究员蔡浩对和讯网称，监管部门建立网联系统的主要出发点，应该是加强对线上支付的监管，对支付和清算风险进行隔离。网联平台只是实现目的的一个手段，其作用是打破目前线上支付机构清算系统各自为战的无序局面，建立统一标准、 统一接口、统一规范的网上支付统一清算平台，长远来看有助于提高效率，短期 来看，完善的制度和监管基础设施有助于防范金融支付风险，保护消费者权益。
“网联平台的建立，在完善监管、规避风险的同时，也应考虑到客户在线支付的便捷性，以不改变目前大部分客户的在线支付习惯为佳。”蔡浩称。
第三方支付直连银行被切断
均衡博弈公共研究院认为，从消费者的角度来看，网联的出现，将支付机构自身完成的清算功能统一整合到网联平台之上，只要不向消费者收取清算手续费，不会增加消费者的成本，但原有的支付清算一体化调整为支付与清算分开、独立运行，支付便利性会不会因此受到影响，还需要进一步观察。
对线上支付机构而言，原来的支付清算一体化方式，通过内部清算、通过支付机构在各大银行的客户备付金账户一次性调整，就可以完成所有个人支付账户的结算工作；将清算功能剥离出来，统一由网联平台进行清算，“目前大量第三方支付机构直连银行的模式将被切断”的同时，需要通过第三方平台进行清算，流程要比支付清算一体化方式复杂，在清算环节的历史投入有可能会沉没。”均衡博弈公共研究院表示。
而从金融监管的角度来看，支付清算功能在支付机构内部完成，支付账户之间的资金流动处于整个监管体系之外，监管机构在既没有账户信息、也没有资金流动信息的情形下，无法确认是否存在不对称竞争、不合法行为以及不可控的金融风险，例如变相开展跨行清算、挪用客户备付金、洗钱等等，存在监管漏洞和风险。
均衡博弈公共研究院认为，成立网联平台，使得各参与主体在监管模式、操作流程等方面，将会重新回到同一起跑线上，尤其是以由银联、运营商使用的传统信用卡类支付。但如何平衡线上支付市场主体之间的利益，保证网联平台的中立性，让某些具有垄断性地位的主体不能过度使用其市场支配地位，同时还要尽可能保证消费者的利益和支付便利性不会受损，接下来还需要进一步磨合。
此外，他们认为，通过网联平台进行结算，“意味着以后所有的网络支付机构不再需要单独接入银行接口，只要接入平台就可以了，改变现在银行要与几十家甚至上百家机构对接网关的现象，改变信息不安全、信息不透明、重复投入的现状，实行跨行的网络支付业务”。
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